Máte obavy, co se stane s vaším majetkem, pokud vy nebo někdo, komu jste dali svůj majetek do zástavy, čelí insolvenčnímu řízení? V tomto článku se srozumitelně dozvíte, jaké je postavení zástavce v insolvenčním řízení a jaká práva i povinnosti z toho vyplývají. Poradíme, na co si dát pozor a jak může naše advokátní kancelář pomoci situaci řešit. Čtěte dál a najdete odpovědi na své otázky – ať už jste dlužník se zastaveným majetkem, nebo třetí osoba, která zástavu poskytla.
Postavení zástavce v insolvenčním řízení z pohledu práva
Zástavce je osoba, která poskytla svůj majetek jako zástavu k zajištění dluhu. Může jím být sám dlužník (který ručí svým majetkem za svůj dluh) nebo třetí osoba (která dá svůj majetek do zástavy za cizí dluh). Při insolvenci hraje zástavní právo zásadní roli – zajištěný věřitel (např. banka) má právo na přednostní uspokojení své pohledávky z prodeje zastaveného majetku. Prakticky to znamená, že jakmile nastane úpadek a je prohlášen konkurs, zástava (např. nemovitost či jiný majetek) bude zpeněžena insolvenčním správcem a výtěžek použije přednostně na úhradu dluhu zajištěnému věřiteli. Teprve pokud by něco zbylo, dostanou se na řadu ostatní věřitelé. Zajištěný věřitel se tak uspokojí odděleně a má výrazně lepší pozici než věřitelé nezajištění.
Moratorium
V okamžiku zahájení insolvenčního řízení (uveřejněním vyhlášky o zahájení v insolvenčním rejstříku) dochází k tzv. moratoriu na individuální uplatňování zástav. Zajištění věřitelé už nesmí svou zástavu zpeněžit mimo rámec insolvenčního řízení – jsou zastaveni probíhající exekuce a nelze zahájit nové. Věřitel tedy musí svou nárok uplatnit přihláškou pohledávky v insolvenčním řízení dlužníka a uvést, že jde o pohledávku zajištěnou zástavou. Insolvenční zákon stanoví jednotnou lhůtu 2 měsíce od rozhodnutí o úpadku, během níž musí věřitel přihlášku podat. Zmeškání této lhůty nelze prominout – později podané přihlášky soud nepřijme a takové pohledávky se v insolvenčním řízení vůbec neuspokojí. Pro zajištěného věřitele je proto klíčové lhůtu nepromeškat; pokud by přihlášku nepodal, přišel by o výhodu zajištění a o výtěžek ze zástavy. Jeho pohledávka by byla uspokojena jen poměrně jako nezajištěná, případně vůbec (pokud zástavce není zároveň osobním dlužníkem).
Tip: Nepleťte si roli zástavce s rolí ručitele. Ručitel totiž na rozdíl od zástavce ručí celým svým majetkem za splnění dluhu a věřitel po něm může vymáhat jakoukoli část nesplaceného dluhu přímo. Zástavce naproti tomu poskytuje konkrétní majetek jako jistotu – věřitel se může uspokojit jen z tohoto zastaveného majetku. (Více o ručení najdete v článku Ručení a postavení ručitele.)
Zástavce v úpadku (dlužník se zástavou)
Nyní se podívejme na situaci, kdy zástavce je zároveň dlužníkem v insolvenci – například máte hypotéku zajištěnou domem a ocitnete se v úpadku. V této situaci vaše pozice dlužníka-zástavce znamená, že váš zajištěný věřitel (např. banka) bude v insolvenčním řízení uspokojen přednostně z prodeje zastaveného majetku. Insolvenční správce zahrne zastavený majetek (např. onen dům) do majetkové podstaty a prodá jej.
Výtěžek z prodeje
Výtěžek z prodeje připadne zajištěnému věřiteli do výše jeho pohledávky a pokryje se tím váš dluh vůči němu. Pokud výtěžek nestačí na celou dlužnou částku, zbytek pohledávky věřitele se stane nezajištěnou a bude uspokojen poměrově stejně jako ostatní nezajištění věřitelé. Například máte vůči bance dluh 2 000 000 Kč, dům se prodá za 1 000 000 Kč – banka získá tento 1 000 000 Kč a zbylý dluh 1 000 000 Kč bude v insolvenci veden jako nezajištěný (v oddlužení by se z něj splatilo min. 30 % v rámci splátkového kalendáře). Naopak pokud by výtěžek prodeje převýšil dluh (výjimečně se může stát, že cena majetku vzroste), přeplatek by po úhradě pohledávky připadl do majetkové podstaty a rozdělil se mezi ostatní věřitele.
Ochrana majetku
Zástavce-dlužník prakticky nemá možnost zastavený majetek v insolvenci udržet, pokud zajištěný věřitel trvá na svém právu. Jedinou cestou, jak se vyhnout prodeji zajištěného majetku, je dohoda s věřitelem, že prodej po správci nebude požadovat, což se stává zřídka. Druhou možností je, že si zastavený majetek při prodeji odkoupí někdo blízký – například rodinný příslušník může v dražbě koupit váš dům, aby “zůstal v rodině”. Tím sice formálně o majetek přijdete, ale nepřijdete o střechu nad hlavou. Tyto varianty však vždy vyžadují součinnost dalších osob a zpravidla i právní pomoc. Naše advokátní kancelář má s podobnými situacemi bohaté zkušenosti a může pro vás vyjednat co nejlepší řešení – například odklad prodeje, alternativní zajištění věřitele či jiné právní kroky k ochraně vašeho bydlení.
Samotné insolvenční řízení dlužníka-zástavce probíhá standardně jako každé jiné. Pro vás jako dlužníka je důležité plnit povinnosti vůči soudu a insolvenčnímu správci, komunikovat všechny potřebné informace o majetku a dluzích a spolupracovat při zpeněžování majetkové podstaty. Zajištěný věřitel má v řízení specifické postavení – může například dávat pokyny insolvenčnímu správci, jak má být zástava prodána (dražba, přímý prodej apod.), pokud je způsob prodeje v konkursu. Správce se pokyny věřitele řídí, ledaže by měl důvodné podezření, že jiný postup by přinesl vyšší výtěžek pro všechny – v takovém případě může požádat soud o úpravu pokynu. Pro běžného dlužníka tyto detaily často nejsou vidět, ale odborná rada advokáta vám pomůže se v situaci zorientovat a pohlídat, že prodej proběhne co nejvýhodněji a v souladu se zákonem. Naše kancelář běžně dohlíží na procesy v insolvenci za klienty a hájí jejich zájmy – ať už jste v roli dlužníka, nebo věřitele.
Postavení zástavce v insolvenčním řízení třetí osoby
Zvláštní situace nastává, pokud zástavu poskytla třetí osoba. Říká se tomu někdy cizí zástava – například vy jako rodič dáte svůj dům do zástavy bance, aby vaše dítě získalo úvěr. V tomto vztahu jste zástavcem, ale nejste obligačním dlužníkem (nic nedlužíte, jen váš majetek ručí za dluh dítěte). Jaké je vaše postavení, když nastane insolvence?
1. Insolvence zástavce, dlužník není v úpadku:
Představme si, že vy (v roli zástavce třetí osoby) se dostanete do úpadku, ale ten, komu jste ručili majetkem, nadále řádně splácí svůj dluh. Může to znít paradoxně, ale i tato situace má řešení. Vámi zastavený majetek spadá do vaší majetkové podstaty a zajištěný věřitel (např. banka) bude muset přihlásit svou pohledávku i do vašeho insolvenčního řízení. Tím si zajistí, že nepřijde o své právo na uspokojení ze zástavy. Proč by to dělal, když vy osobně mu nedlužíte? Protože zákon to vyžaduje – i vůči “nevinnému” zástavci musí zajištěný věřitel aktivně jednat, jinak se jeho zástavní právo v rámci insolvence zástavce zanikne.
Postavení zástavce v insolvenčním řízení a zástava. Zástava (váš majetek) by byla prodána a výtěžek by šel na ostatní vaše věřitele, ne na onu banku, pokud by se banka včas nepřihlásila. Banka pak už nemůže zástavu uplatnit později ani mimo insolvenci, ani v případné budoucí insolvenci skutečného dlužníka. Proto platí, že banka musí svou pohledávku přihlásit i do insolvence třetí osoby-zástavce, nechce-li přijít o zajištění. Pro vás jako insolvenčního dlužníka to znamená, že insolvenční správce prodá zastavený majetek a výtěžek vyplatí oné bance (zajištěnému věřiteli). Tím dojde ke splacení (části nebo celého) dluhu vašeho příbuzného vůči bance. Vy sami jste sice ten dluh nedlužili, ale přijdete o svůj majetek v rozsahu, v jakém sloužil k úhradě cizího dluhu.
Regresní nárok
Dobrá zpráva pro vás je, že po uspokojení banky získáváte vůči skutečnému dlužníkovi regresní nárok. Můžete po něm chtít, aby vám to, co bylo z vašeho majetku použito na jeho dluh, nahradil. Prakticky se stanete věřitelem svého dítěte (nebo jiné osoby, za niž jste ručili) a tuto pohledávku po něm můžete vymáhat. Pokud však váš dlužník skončí také v úpadku nebo jednoduše nemá prostředky, reálné vymožení regresu může být obtížné. Každopádně v naší praxi běžně řešíme, aby zástavce nepřišel zkrátka. Pomůžeme vám správně přihlásit případnou regresní pohledávku a poradíme, jak dál postupovat.
2. Insolvence dlužníka, zástavce není v úpadku:
Ještě častější je situace opačná – dlužník, jehož dluh jste zajistili, zkrachuje, zatímco vy jako zástavce jste finančně v pořádku. Například vaše dítě nezvládne splácet úvěr a je na něj prohlášen konkurs. V takovém případě máte logicky strach o svůj zastavený majetek. Tady pozor: Zastavený majetek není součástí insolvenční podstaty dlužníka, protože patří vám, nikoli dlužníkovi. Insolvenční správce vaše věci prodat nemůže.
Zajištěný věřitel
Zajištěný věřitel (banka) ale nezůstane bez ochrany. Může svou pohledávku přihlásit do insolvence dlužníka (bez zajištění, protože zástava není dlužníka).Zároveň může uplatnit zástavní právo vůči vašemu majetku mimo toto řízení. Prakticky řečeno, banka vás může i během insolvence hlavního dlužníka kontaktovat a domáhat se splacení dluhu z vaší zástavy. Na individuální vymáhání proti ručiteli nebo zástavci se sice částečně vztahují omezení (moratorium) jako na jiné věřitele, ale jelikož váš majetek není v insolvenčním řízení dlužníka, banka může zahájit např. soudní prodej zástavy.
Pokud by vyčkávala, stejně by se po skončení insolvence dlužníka na váš majetek vrhla. Pro vás to znamená, že o zastavený majetek můžete přijít, i když vy sami v insolvenci nejste. Stačí, že zkrachuje ten, za koho jste ručili. Věc se má tak, že insolvence dlužníka nijak nezbavuje zástavního věřitele jeho práva domoci se zajištění. Banka sice z konkursu dlužníka dostane třeba jen pár procent jako nezajištěný věřitel, ale zbytek si hodlá vzít z prodeje vaší zástavy, na což má plné právo.
Možnosti postupu
Co s tím můžete dělat? Máte v zásadě dvě možnosti. Buď dobrovolně dluh uhradit za dlužníka (např. prodat jiný majetek či sehnat finance a úvěr splatit), čímž získáte vůči dlužníkovi nárok na úhradu toho, co jste za něj zaplatili (podobně jako ručitel – v zákoně to upravuje tzv. postoupení pohledávky na plnitele). Nebo nechat věc dojít až k prodeji zástavy – v takovém případě doporučujeme být aktivní. Můžete například iniciovat dohodu s bankou o podmínkách prodeje. Případně sami najít kupce (třeba opět v rodině), aby se majetek prodal co nejvýhodněji a ideálně zůstal ve vašem okruhu. Určitě nic nezkazíte, když se v této situaci poradíte s právníkem. Naši advokáti vám pomohou jednat s insolvenčním správcem dlužníka i se zajištěným věřitelem. Můžeme navrhnout řešení, které minimalizuje vaši ztrátu, případně dohlédneme, že v rámci insolvence dlužníka nejsou vaše práva nijak dotčena nezákonně.
Rizika a jak je řešit
Pro zástavce (ať už je současně dlužníkem, či nikoli) z insolvence vyplývá několik reálných rizik. Největším je pochopitelně ztráta zastaveného majetku. Pokud jde o nemovitost sloužící k bydlení nebo jiný klíčový majetek, je to pro člověka velmi stresující představa. Insolvence s sebou může nést i riziko soudních sporů (tzv. incidenčních sporů) – například pokud insolvenční správce zpochybní platnost zástavního práva. Stává se to třeba v případě, kdy byla zástavní smlouva uzavřena těsně před úpadkem dlužníka za podezřelých podmínek. Insolvenční správce může navrhnout neplatnost nebo neúčinnost takového právního úkonu (např. jako zvýhodňující jednání). Pro zástavce by to znamenalo, že zástavní právo zanikne a zajištěný věřitel bude mít jen nezajištěnou pohledávku. Tyto spory jsou složité a rozhoduje o nich soud. Naše advokátní kancelář je připravena v takových situacích hájit vaše práva. Ať už obhajovat platnost zástavy, nebo vám pomoci uplatnit nároky, které vám z pozice zástavce náleží.
Dále si dejte pozor na formality: Přihlášky pohledávek, správné označení zajištění, dodržení všech lhůt. Jak jsme zmínili, chyba v přihlášce či její pozdní podání může mít fatální následky. Zajištěný věřitel pak nebude uspokojen ze zástavy vůbec. Proto pokud jste věřitelem s právem na zástavu, hlídejte insolvenční rejstřík a včas reagujte. A pokud jste dlužník nebo zástavce, vyplatí se konzultovat postup s právníkem, aby žádná strana něco nezanedbala.
Závěr pojednání postavení zástavce v insolvenčním řízení
Insolvenční řízení a postavení zástavce v něm představují komplexní problematiku, která může zásadně ovlivnit váš majetek i finanční budoucnost. Dobrou zprávou je, že s odbornou pomocí lze mnohé zachránit nebo zmírnit negativní dopady. Naše advokátní kancelář se této oblasti běžně věnuje. Pomáháme klientům rozplést složité situace kolem zástav a insolvencí, nabízíme právní konzultace i detailní právní rozbor vašeho případu. Pokud to bude potřeba, sepíšeme za vás potřebná podání (přihlášky pohledávek apod.) a zajistíme i zastoupení u soudu v incidenčních sporech či jiných řízeních. Každý případ je jiný, a proto neváhejte využít možnost nezávazné konzultace – společně najdeme cestu, jak ochránit vaše práva i majetek. Kontaktujte nás a my vám pomůžeme najít to nejlepší řešení vašeho problému, abyste celou situací prošli s co nejmenší újmou. Vaše starosti přenechte odborníkům. Jsme tu proto, abyste na to nebyli sami.
Podrobnější úpravu insolvenčního řízení najdete v Insolvenčním zákoně.
