Stala se vám dopravní nehoda a pojišťovna označila škodu na autě jako totální škoda na vozidle? Nevíte, co přesně to znamená a jak v takové situaci postupovat? V následujícím článku najdete odpovědi na nejčastější otázky – co obnáší totální škoda, jak se vypočítává pojistné plnění a na co máte nárok.
Co znamená totální škoda na vozidle?
Totální škoda na vozidle (lidově “totálka”) nastává v situaci, kdy je vozidlo po nehodě zničeno do té míry, že jeho oprava už nedává ekonomický smysl. Jinak řečeno, náklady na opravu by přesáhly obvyklou cenu vozidla před nehodou. V takovém případě pojišťovna škodu nelikviduje úhradou opravy, ale jako totální. Totální škoda může mít dvě podoby: technická a ekonomická. Technická totální škoda znamená, že auto je fyzicky neopravitelné (např. shořelo nebo došlo k zásadnímu narušení konstrukce). Ekonomická totální škoda nastává, pokud auto sice lze opravit, ale vyžadovalo by to vysoké náklady, které by přesahovaly hodnotu vozu. V praxi pojišťovny obvykle považují škodu za totální, když odhad nákladů na opravu dosáhne nebo překročí 100 % ceny auta před nehodou. U havarijních pojistek mohou pojistné podmínky stanovit i nižší procentní hranici (často kolem 80–90 %). Každá pojišťovna to má v podmínkách nastaveno trochu jinak, proto je dobré je znát předem.
Je důležité vědět, že pojem totální škoda není přesně definován žádným zákonem. Jde o termín z pojišťovací praxe. Z pohledu práva však platí princip, že škůdce nebo jeho pojišťovna má povinnost uvést věc (vozidlo) do předešlého stavu nebo poskytnout peněžitou náhradu ve výši hodnoty věci. To vyplývá z občanského zákoníku i zákona o povinném ručení. Podle § 2951 občanského zákoníku má poškozený v zásadě právo na uvedení vozidla do stavu před nehodou, a pokud to není možné nebo účelné, tak na peněžní náhradu. Zákon č. 168/1999 Sb. (tzv. zákon o pojištění odpovědnosti z provozu vozidla) pak ukládá pojišťovně povinnost uhradit škodu z povinného ručení viníka. Totální škoda je tedy jen způsob, jak pojišťovna stanoví výši plnění – namísto financování opravy vyplatí hodnotu auta před nehodou minus hodnotu vraku.
Totální škoda na vozidle – postup při vyřízení
Když likvidátor pojišťovny vyhodnotí, že jde o totální škodu na vozidle, následuje zpravidla jeden ze dvou scénářů. Za prvé, pojišťovna zajistí ocenění zbytku vozidla (tzv. vraku) formou aukce. Vozidlo je nabídnuto ke koupi specializovaným firmám v internetové dražbě. Zájemci v aukci anonymně učiní nabídky a nejvyšší nabídnutá částka představuje hodnotu vraku. Vy jako poškozený máte právo se rozhodnout, zda tuto nejvyšší nabídku přijmete. Pokud ano, vozidlo prodáte zájemci z aukce a pojišťovna vám vyplatí plnou cenu vozidla před nehodou. Část dostanete od pojišťovny a část od kupce vraku – v součtu by to mělo odpovídat hodnotě, kterou auto mělo před nehodou.
Druhá varianta nastane, pokud se rozhodnete si poškozené vozidlo ponechat. V takovém případě pojišťovna vezme obvyklou cenu vozu před nehodou a odečte od ní částku, kterou by získala prodejem vraku (např. nejvyšší nabídku z aukce). Vám pak vyplatí rozdíl. Jednoduše řečeno, dostanete méně peněz, ale zůstane vám havarované auto. Tento postup využijete třeba tehdy, když si vůz chcete nechat na náhradní díly, nebo jej ještě hodláte provizorně používat. Pokud si vůz ponecháte, pojišťovna pošle peníze ponížené o hodnotu vraku a vrak je dál váš. Když naopak kývnete na odkup vraku, dostanete nabídnutou cenu od kupce a zbytek hodnoty od pojišťovny, přičemž vlastnictví zbytku auta přejde na kupce, který si zajistí i odvoz.
V obou případech platí, že výše pojistného plnění (peněz od pojišťovny), pokud je totální škoda na vozidle, se rovná tržní ceně vozidla před nehodou minus cena vraku. Tržní cenu určuje pojišťovna při šetření pojistné události – bere v úvahu model, stáří, stav, najeté kilometry, výbavu a celkové opotřebení vozu těsně před nehodou. Proto se může stát, že pojišťovna ocení vaše auto na nižší částku, než očekáváte.
Povinné ručení vs. havarijní pojištění
Je rozdíl, zda se totální škoda řeší z povinného ručení viníka, nebo z vašeho havarijního pojištění. Náhrada z povinného ručení viníka v praxi znamená, že pokud nejste viníkem nehody, měla by vám pojišťovna uhradit plnou hodnotu škody. Můžete si zvolit opravu nebo totální škodu. Oprava má přednost – i když jsou náklady na opravu velmi vysoké. Nadále máte právo trvat na opravě vozu, pokud náklady nejsou výrazně vyšší než hodnota auta. Z judikatury vyplývá, že poškozený může požadovat proplacení opravy i tehdy, když náklady mírně přesahují cenu vozidla (uvádí se cca o 10–20 %). Nemusíte tak automaticky přistoupit na totální škodu, pokud by pro vás byla nevýhodná. Pojišťovny občas prosazují totální škodu i v hraničních případech. Může se stát, že už při 80–90 % odhadovaných nákladů oznámí, že jde o “totálku”. Máte však právo nesouhlasit a požadovat opravu.
U havarijního pojištění (vaše vlastní volitelné pojištění vozu) je situace odlišná v tom, že se řídí pojistnou smlouvou a podmínkami. Pojišťovna si může v podmínkách stanovit přísnější definici totální škody – např. že za totální škodu považuje už poškození, kde oprava přesáhne 80 % hodnoty vozidla. Pokud jste si způsobili škodu sami (nebo například auto shořelo, bylo zaplaveno apod.), plní vám vaše havarijní pojišťovna podle těchto sjednaných podmínek. Obvykle dostanete opět hodnotu vozidla před nehodou minus spoluúčast a případně zůstatek vraku. U havarijních škod, pokud je totální škoda na vozidle, doporučujeme pečlivě pročíst pojistné podmínky – tam zjistíte, kdy vám pojišťovna vyplatí totálku a jak se počítá.
Co když já způsobím nehodu
A co když nehodu způsobíte vy a vznikne totální škoda na vozidle někoho jiného? V takovém případě za škodu na cizím autě platí vaše povinné ručení. Poškozený dostane plnění z vaší pojišťovny stejným způsobem, jako bylo popsáno výše. Vy sami nárok na nic z povinného ručení nemáte. Pokud jste si zničili i své vlastní vozidlo a nemáte havarijní pojištění, bohužel nebude vaše škoda uhrazena – náklady nesete sami. Je to tvrdé, ale zákonné. Jedinou útěchou může být, že vrak auta můžete prodat na náhradní díly. Proto lidem, kteří mají novější nebo dražší vůz, doporučujeme havarijní pojištění zvážit. Když havarijní pojištění máte, proběhne likvidace vaší škody podle podmínek této smlouvy (a zohlední se spoluúčast).
Na co si dát pozor u totální škody a jak se bránit
U totální škody je klíčové správné určení hodnoty vozidla před nehodou. Pojišťovny někdy sklon zvolit pro sebe levnější variantu: mohou nadhodnotit cenu opravy (např. započítat drahé originální díly v nejdražším servisu) a současně podhodnotit cenu vozidla (nezohlednit nadstandardní výbavu či velmi dobrý stav). Tím snáze dospějí k závěru, že opravdu „nejde“ auto opravit a že je tu totální škoda. Pro poškozeného to ale může být nevýhodné, protože dostane menší odškodnění, než by potřeboval na skutečnou opravu. Nepřijímejte první návrh bez rozmyslu. Pečlivě si pročtěte výpočet, který vám pojišťovna zašle. Musí v něm být uvedena obvyklá cena vozidla před škodou a předpokládané náklady opravy. Pokud vám některá z těchto částek připadá mimo realitu, ozvěte se – pojišťovně dodejte podklady, které podporují vaše stanovisko (účty, fotografie, znalecký posudek apod.). Máte právo i nechat si vypracovat nezávislý znalecký posudek na hodnotu vozidla či na kalkulaci opravy. Ten pak předložíte pojišťovně jako argument.
Dále platí, že na poškozeného nelze přenášet povinnost hradit náklady potřebné k uvedení vozidla do původního stavu. Tento princip plného odškodnění potvrdil i Ústavní soud. Pojišťovna tedy nemůže říct, že vám proplatí jen např. 80 % hodnoty a zbytek si máte doplatit sami – musí nahradit celou skutečnou škodu. Výše náhrady má odpovídat tomu, co je potřeba k obnovení majetku poškozeného.
Rozhodně také nezapomeňte na vedlejší nároky, které s totální škodou souvisejí. I když je auto “na odpis”, možná máte nárok na proplacení dalších výdajů. Například můžete uplatnit náhradu nákladů na náhradní vozidlo po dobu, kdy nemáte vlastní, nebo na pokles hodnoty vozidla (amortizaci – situace, kdy opravené vozidlo má nižší tržní cenu než před nehodou). Zejména u nezaviněných nehod platí, že pojišťovna viníka hradí i tyto sekundární škody. V praxi mnoho poškozených o těchto nárocích neví, a pojišťovna jim je sama od sebe nenabídne.
Závěr
Dopravní nehoda a totální škoda na vozidle představují pro poškozeného náročnou situaci, ale s dobrými informacemi a pomocí odborníků ji lze zvládnout. Při „totálce“ vždy pečlivě zvažte nabídku pojišťovny, abyste nepřišli o peníze, které vám patří. Nezůstávejte na řešení sami – kontaktujte nás a společně najdeme nejlepší řešení vašeho problému.
