Výplata přijde a během chvíle zmizí. Nájem, staré půjčky, další upomínka. Jestli podobně vypadá váš měsíc, další úvěr nemusí přinést úlevu. Oddlužení plněním splátkového kalendáře nabízí jinou cestu: postupné splácení pod dohledem soudu a možnost osvobození od zbytku dluhů. Nejdřív však potřebujete vědět, co tento postup znamená pro vaši peněženku, bydlení i rodinu.
Před oddlužením plněním splátkového kalendáře prověřte příjmy, dluhy a majetek. U řízení zahájených od 1. října 2024 trvá splácení standardně tři roky od schválení oddlužení. Vedle pravidelných srážek však může následovat také prodej majetku. Musíte přiznávat příjmy, přiměřeně pracovat a plnit další zákonné povinnosti. Naopak neplatí univerzální požadavek zaplatit třicet procent dluhů. Soud hodnotí vaše možnosti a stanoví individuální předpokládanou míru uspokojení věřitelů. Teprve při splnění podmínek přizná osvobození od placení zbývajících pohledávek, s výjimkami stanovenými zákonem. Proto si ještě před podáním návrhu nechte vysvětlit konkrétní dopady na domácnost.
Jak dlouho budete splácet? Kolik peněz vám zůstane na život? A můžete přijít o vlastní byt? Odpovědi na tyto otázky najdete v tomto článku.
Oddlužení plněním splátkového kalendáře: podmínky
Základem je úpadek nebo hrozící úpadek. U platební neschopnosti typicky máte nejméně dva věřitele, peněžité závazky déle než třicet dnů po splatnosti a nezvládáte je plnit. Samotná vysoká půjčka tedy nestačí. Podmínky upravuje insolvenční zákon.
Oddlužení plněním splátkového kalendáře navíc vyžaduje poctivý přístup a schopnost hradit zákonem požadované platby. Patří sem náklady správce, odpovídající plnění věřitelům, případné výživné i odměna za návrh. Nejde proto o cestu bez jakéhokoliv placení.
V naší advokátní kanceláři tuto problematiku běžně řešíme. Před oddlužením plněním splátkového kalendáře posoudíme, zda vaše příjmy a majetkové poměry zákonným podmínkám odpovídají.
Oddlužení plněním splátkového kalendáře: délka
Tři roky se počítají od schválení, nikoliv od první návštěvy advokáta nebo podání návrhu. Současně nejde o automatickou lhůtu pro odpuštění dluhů. Při oddlužení plněním splátkového kalendáře musíte po celou rozhodnou dobu plnit podstatné povinnosti.
Pravidla účinná od října 2024 představuje také Ministerstvo spravedlnosti. Starší řízení se automaticky nezkrátila. Navíc může soud průběh přerušit nebo prodloužit; zvláštní pravidla platí při opakovaném oddlužení. Naopak úplné zaplacení nezajištěných pohledávek může umožnit dřívější osvobození.
Oddlužení plněním splátkového kalendáře: splátky
Výše srážek závisí zejména na čistém příjmu a zákonem zohledňovaných vyživovaných osobách. Proto neplatí, že každý posílá stejnou částku. Orientaci poskytne kalkulátor Ministerstva spravedlnosti, nenahrazuje však individuální výpočet.
Oddlužení plněním splátkového kalendáře zároveň neznamená, že si sami zvolíte pohodlnou měsíční platbu. Výchozí srážky odpovídají pravidlům pro přednostní pohledávky. O jinou výši splátek lze požádat soud, ale musíte splnit zákonné podmínky.
Soud přitom posuzuje nejen současnou výplatu, ale také vaše výdělečné možnosti. Zohledňuje například vzdělání, praxi a zdravotní omezení. Samotné nedosažení individuálního cíle ještě automaticky neznamená neúspěch. Musíte však doložit, že jste své podstatné povinnosti skutečně plnili.
Co vám zůstane
Zákon chrání nezabavitelnou část příjmu. Nemusí však pokrýt všechny vaše skutečné výdaje. Proto si před oddlužením plněním splátkového kalendáře sepište nájem, energie, dopravu a potřeby dětí. Z měsíční srážky navíc správce nejprve hradí přednostní položky, včetně své odměny. Celá částka tedy nesnižuje běžné dluhy.
Oddlužení plněním splátkového kalendáře a majetek
Úplný zákonný název doplňují slova „se zpeněžením majetkové podstaty“. Vedle splácení tedy může správce prodávat majetek. Proto by byla chyba spoléhat na slib, že pravidelná srážka automaticky zachrání všechno ostatní.
Základní vybavení domácnosti zákon chrání. Za stanovených podmínek ochrání také obydlí, jehož hodnota nepřesáhne stanovený limit. Tato ochrana však nezabrání prodeji zastaveného bytu na žádost zajištěného věřitele. Souvislosti vysvětluje náš článek Zajištění dluhu a utvrzení dluhu. Před oddlužením plněním splátkového kalendáře proto prověřte právní stav nemovitosti.
Návrh bez zbytečných chyb
Nejdříve shromážděte smlouvy, přehled věřitelů, doklady o příjmech a seznam majetku. Připravte také vysvětlení, proč jste přestali závazky zvládat. Nezapomeňte ani na výživné a probíhající exekuce. Postup věřitelů přibližuje článek Vymáhání pohledávek – návod.
S oddlužením plněním splátkového kalendáře vám zpravidla pomůže oprávněná osoba, například advokát. Ta za vás sepíše a podá návrh. Výjimky umožňují samostatné podání kvalifikovaným dlužníkům. Odměna za sepis, podání a nezbytně související činnosti činí nejvýše 4 000 Kč bez DPH, u společného návrhu manželů 6 000 Kč bez DPH. Sepisovatel ji uplatňuje v insolvenčním řízení, nikoliv zálohou předem. Akreditované osoby přitom poskytují tuto pomoc bezplatně.
Oddlužení plněním splátkového kalendáře: největší rizika
Zatajené příjmy a majetek. Nestačí přiznat jen hlavní výplatu. Také dědictví, dary a další mimořádné příjmy zpravidla směřují k mimořádným splátkám.
Neplnění povinností a nové dluhy. Soud může pro závažné neplnění povinností vaše oddlužení zrušit. Totéž hrozí kvůli zaviněnému novému závazku déle než třicet dnů po splatnosti. Rovněž nesmíte svévolně zvýhodňovat některého věřitele.
Mlčení při problémech. Představte si, že během splácení přijdete o práci. Řešením není přestat komunikovat, ale doložit změnu a hledat další příjem. Při potížích s oddlužením plněním splátkového kalendáře vám naše kancelář pomůže připravit odpovídající podání. Proto nečekejte až se problém zbytečně prohloubí.
Nejčastější otázky (FAQ)
Jak dlouho budu splácet?
Počítejte zpravidla s tříletým oddlužením plněním splátkového kalendáře, a to od jeho schválení. Ovšem přerušení, prodloužení či zvláštní pravidla mohou dobu změnit.
Kolik mi zůstane na život?
Záleží na vašem příjmu a zohledňovaných vyživovaných osobách. Proto použijte aktuální výpočet, nikoliv částku od známého.
Přijdu o vlastní byt?
Ne automaticky. Před oddlužením plněním splátkového kalendáře proto ověřte hodnotu obydlí, podmínky jeho ochrany a případné zástavní právo.
Musím zaplatit třicet procent?
Ne, v souvislosti s oddlužením plněním splátkového kalendáře dnešní úprava nestanoví univerzální třicetiprocentní hranici. Soud však hodnotí plnění povinností a vaše skutečné výdělečné možnosti.
Co když ztratím zaměstnání?
Neprodleně informujte správce a soud a aktivně hledejte práci. Z důležitých důvodů může soud povolit přerušení průběhu oddlužení.
Mohou manželé postupovat společně?
Ano, pokud každý splňuje zákonné předpoklady. Společný návrh však vyžaduje posouzení příjmů, dluhů i majetku obou manželů.
Zbavím se opravdu všech závazků?
Ne. Osvobození se například netýká zákonného výživného, náhrady škody na zdraví či škody způsobené úmyslně. Nezahrnuje ani pohledávky vzniklé po rozhodnutí o úpadku.
Oddlužení plněním splátkového kalendáře v kostce
Oddlužení plněním splátkového kalendáře může nabídnout nový začátek, nikoliv však bezpodmínečné odpuštění dluhů. Rozhodují poctivost, odpovídající splácení a spolupráce se správcem i soudem. Vedle tříleté základní doby proto počítejte také s prověřením majetku a rodinného rozpočtu. Právě příprava před podáním pomůže odhalit rizika, která by jinak vyšla najevo až během řízení.
Získejte kontrolu
Nemusíte nejprve sami rozumět všem paragrafům. Ozvěte se naší advokátní kanceláři a domluvte si právní konzultaci. Posoudíme vaši situaci, provedeme vás oddlužením plněním splátkového kalendáře a připravíme potřebný návrh. Podle povahy věci zajistíme také právní rozbor nebo zastoupení před soudem. Na schůzku přineste podklady které máte; společně určíme, co ještě doplnit a jak postupovat.