Půjčka na opravu auta přinese úlevu. Jenže po zaplacení nájmu už na splátku nezbývá. Úvěruschopnost spotřebitele má právě podobným situacím předcházet. Pokud věřitel vaše možnosti řádně neprověřil, nemusíte nést všechny následky sami. Ve hře mohou být smluvní úroky i peníze, které jste už zaplatili.
Smluvní úroky nemusíte hradit, pokud je smlouva neplatná pro porušení zákonných pravidel prověření vaší schopnosti splácet. Poskytovatel totiž smí půjčit jen tehdy, když řádné posouzení nevyvolává důvodné pochybnosti o splácení. U neplatné smlouvy vracíte poskytnutou jistinu, tedy skutečně půjčené peníze, v době přiměřené vašim možnostem. Přeplatek nad jistinu můžete za splnění podmínek požadovat zpět. Samotné finanční potíže však neplatnost smlouvy neprokazují. Rozhoduje postup věřitele a informace dostupné při sjednání úvěru. Proto nejprve prověřte smlouvu, původní příjmy, výdaje a dosavadní platby. Splácení bez odborného posouzení svévolně nezastavujte.
Jak má věřitel prověřit vaše finance? Musíte při neplatné smlouvě vrátit půjčené peníze? A můžete získat zpět už zaplacené úroky? Odpovědi na tyto otázky najdete v tomto článku.
Úvěruschopnost spotřebitele není formalita
Úvěruschopnost spotřebitele vyjadřuje, zda člověk zvládne splácet konkrétní úvěr při zohlednění svých příjmů, výdajů a dalších dluhů. Nejde tedy o pouhou ochotu platit. Smyslem prověřování úvěruschopnosti spotřebitele je především ochrana před předlužením, nikoli jen ochrana banky před ztrátou.
Základní pravidla najdete v § 86 a § 87 zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru. Posouzení úvěruschopnosti spotřebitele musí předcházet uzavření smlouvy i změně, která významně navyšuje celkovou výši úvěru. Povinnost dopadá na banky i nebankovní poskytovatele. U starších smluv ovšem záleží také na tehdy účinné úpravě.
Jak probíhá prověřování
Při hodnocení úvěruschopnosti spotřebitele nestačí znát výplatu. Věřitel musí zohlednit také výdaje a stávající závazky. Důležité jsou proto náklady na bydlení, běžné živobytí, vyživovací povinnosti nebo splátky jiných půjček. Například příjem třicet tisíc při nezbytných výdajích dvacet šest tisíc neuživí další šestitisícovou splátku.
Rozsah prověření přitom musí odpovídat výši, délce a rizikovosti úvěru. Jinak vypadá krátká půjčka na několik tisíc, jinak dlouhodobý závazek zatěžující celý rodinný rozpočet. Přesto ani rychlé internetové sjednání neosvobozuje poskytovatele od zákonných povinností.
Úvěruschopnost spotřebitele a registry
Úvěruschopnost spotřebitele neurčuje samotný záznam v registru. Databáze pomáhají odhalit dluhy a platební historii. Nenahrazují však porovnání příjmů a výdajů konkrétní domácnosti. Ani „čistý registr“ proto neznamená, že další půjčku bezpečně utáhnete.
Naše advokátní kancelář se kontrolou úvěruschopnosti spotřebitele běžně zabývá. Při rozboru proto porovnáváme údaje věřitele s podklady, které zachycují vaši tehdejší situaci.
Úvěruschopnost spotřebitele a neplatnost
Poskytne-li věřitel úvěr v rozporu s § 86 odst. 1 větou druhou, nastupuje podle § 87 neplatnost smlouvy. Soud k ní přihlíží i bez návrhu. Nedostatečné posouzení úvěruschopnosti spotřebitele však vyžaduje konkrétní rozbor; nikoli každá administrativní chyba zakládá stejný následek.
Při této neplatnosti vracíte jistinu, nikoli sjednané úroky. Dobu vrácení přitom zákon přizpůsobuje vašim možnostem. Představte si půjčku osmdesát tisíc korun, na kterou jste věřiteli zaplatili celkem sto deset tisíc. Pokud jsou všechny platby plněním neplatné úvěrové smlouvy, rozdíl třicet tisíc může představovat váš nárok.
Jestliže se s věřitelem neshodnete na přiměřené době vrácení jistiny, může ji na návrh určit soud. Neznamená to tedy, že si dlužník bez dalšího jednostranně zvolí libovolné splátky. Konkrétní řešení musí odpovídat jeho sociálním a majetkovým poměrům.
Jak se bránit
Nejprve shromážděte smlouvu, dodatky, přehled plateb a doklady o tehdejších příjmech i výdajích. Úvěruschopnost spotřebitele posuzujeme ve vztahu k době sjednání půjčky, ne pouze podle dnešního zůstatku na účtu. Následně pomůžeme vyžádat podklady k prověření úvěruschopnosti spotřebitele a připravit výzvu k nápravě.
Konzultace má smysl i tehdy, když vám zatím nepřišla žaloba. Včasný rozbor může ukázat prostor pro dohodu. Zároveň vám vysvětlíme slabá místa obrany a očekávané náklady, abyste se nerozhodovali jen podle lákavého slibu vrácení všech úroků.
Pokud věřitel nápravu odmítne, může spor řešit finanční arbitr. Jeho řízení je bezplatné; případnou odměnu svého advokáta však hradíte sami. Návrhu musí předcházet neúspěšná výzva věřiteli k nápravě. Jestliže už tentýž spor projednává soud, nelze jej souběžně přenést před arbitra.
Jinou cestu popisuje náš článek Odstoupení od spotřebitelského úvěru. Odstoupení a neplatnost kvůli prověření úvěruschopnosti spotřebitele totiž představují rozdílné právní otázky.
Úvěruschopnost spotřebitele: největší rizika
Svévolné zastavení splátek. Pouhé podezření na chybné posouzení úvěruschopnosti spotřebitele nestačí. Pokud smlouva obstojí, mohou vám vzniknout další dluhy i náklady vymáhání. Obranu proto nejprve vyhodnoťte.
Podepisování bez kontroly. Dohodu o narovnání nebo uznání dluhu nepovažujte za formalitu. Než podepíšete další dohodu nechte ji zkontrolovat. Jinak můžete zbytečně zkomplikovat vlastní postavení.
Odkládání řešení. Nárok na vrácení peněz může podléhat promlčení. Zároveň neignorujte soudní písemnosti: jednání s věřitelem nenahrazuje včasnou procesní obranu. V naší kanceláři proto hlídáme vedle argumentů také lhůty.
Časté otázky (FAQ)
Jak má věřitel prověřit moje finance? Musí důkladně vyhodnotit příjmy, výdaje a další závazky podle okolností úvěru. Při posouzení úvěruschopnosti spotřebitele potřebuje spolehlivé a dostatečné informace.
Musím při neplatné smlouvě vrátit půjčené peníze? Ano. Neplatnost podle § 87 neodpouští jistinu. Vrátíte ji však v době přiměřené vašim možnostem; při sporu tuto dobu určí soud.
Mohu získat zpět zaplacené úroky? Ano, pokud existuje odpovídající nárok z neplatné smlouvy. Nejdříve je ale nutné vyhodnotit všechny platby, jejich právní důvod a případné promlčení.
Stačí, že jsem nepředložil potvrzení o příjmu? Nestačí. Při prověřování úvěruschopnosti spotřebitele mohl věřitel využít jiné spolehlivé zdroje. Například mohl vycházet z údajů na účtu.
Dokazuje pozdější ztráta zaměstnání pochybení věřitele? Sama o sobě nikoli. Zkoumá se postup při posuzování úvěruschopnosti spotřebitele před uzavřením smlouvy, nikoli jen následný vývoj.
Mohu v žádosti zatajit další půjčky? Ne. Věřiteli musíte poskytnout úplné a pravdivé informace. Zatajení závazků není bezpečná cesta k získání peněz ani k pozdější obraně.
Vrátí mi přeplatek Česká národní banka? ČNB vykonává dohled, ale váš soukromoprávní spor nerozhodne. Ten může řešit soud nebo v příslušných případech finanční arbitr.
Úvěruschopnost spotřebitele v kostce
Úvěruschopnost spotřebitele není jen podmínkou schválení půjčky. Zákonné pochybení při jejím prověření může vést k neplatnosti smlouvy a ztrátě smluvních úroků. Jistinu však vracíte dál. Proto vždy porovnejte původní podklady, skutečné platby a požadavky věřitele. Teprve potom zvolte postup, který odpovídá vašemu případu.
Braňte své peníze
Nevíte, zda platíte částky, na které má věřitel skutečně právo? Obraťte se na naši advokátní kancelář. Připravíme právní rozbor, vyčíslíme případný nárok a sepíšeme potřebnou výzvu. Podle situace vás zastoupíme před finančním arbitrem nebo soudem.