Bojíte se, co se stane s vaším majetkem, pokud jste ho poskytli do zástavy k zajištění cizího dluhu a dlužník přestane splácet? V tomto článku srozumitelně vysvětlíme, jaké je postavení zástavce – jaká práva a povinnosti z něj vyplývají a na co si dát pozor. Dozvíte se také, jak může naše advokátní kancelář v takové situaci pomoci. Čtěte dál a najdete odpovědi na své otázky – ať už jste dlužník zajišťující svůj úvěr zástavou, nebo třetí osoba, která poskytla svůj majetek jako jistotu za cizí dluh.
Postavení zástavce z pohledu práva
Zástavce je osoba, která poskytla svůj majetek jako zástavu k zajištění dluhu věřiteli. Podle zákona č. 89/2012 Sb., občanský zákoník (zejména § 1309 a násl. občanského zákoníku), může být zástavcem jak fyzická, tak právnická osoba. Zástavcem může být sám dlužník nebo i třetí osoba. Není dokonce podmínkou, aby zástavce byl současně vlastníkem zastavované věci, ovšem je nezbytný souhlas vlastníka takové věci, jinak platně zástavu zřídit nelze. Zástavní právo se obvykle zřizuje na základě písemné zástavní smlouvy, v níž se určí, co je předmětem zástavy a jaký dluh zajišťuje. Například můžete dát do zástavy svou nemovitost jako jistotu pro banku, která vám poskytuje hypotéku, nebo třeba ručíte svým autem za půjčku někoho jiného. Ve všech případech platí, že zástavní právo motivuje dlužníka platit řádně a včas – v opačném případě věřiteli hrozí, že se uspokojí z vašeho majetku.
Pozor: Nepleťte si roli zástavce s rolí ručitele. Ručitel na rozdíl od zástavce ručí celým svým majetkem za splnění dluhu. Věřitel po něm může vymáhat jakoukoli část nesplaceného dluhu přímo. Zástavce naproti tomu poskytuje konkrétní majetek jako jistotu – věřitel se může uspokojit jen z tohoto zastaveného majetku. Pokud vás zajímá ručení podrobněji, přečtěte si náš článek Ručení a postavení ručitele.
Postavení zástavce: práva a povinnosti
Každý zástavce má vůči věřiteli i určité povinnosti. Především musí strpět, že v případě nesplacení dluhu věřitel prodá zastavenou věc a vezme si z výtěžku dlužnou částku. Zástavce proto typicky nesmí nakládat se zastaveným majetkem tak, aby tím ohrozil věřitelovo právo. Například po oficiálním oznámení o zahájení prodeje zástavy už dlužník (je-li zároveň zástavcem) nesmí bez souhlasu věřitele zastavenou věc prodat či převést na někoho jiného. Zástavce má také povinnost udržovat zastavenou věc v takovém stavu, aby se výrazně nesnížila její hodnota. Doporučujeme zástavcům pečovat o zastavený majetek a například zajistit jeho pojištění po celou dobu, co slouží jako zástava. Předejdete tak situaci, kdy zástava pozbude hodnoty (např. zničením) a váš dluh zůstane neuhrazený.
Řádné splácení dluhu
Na druhou stranu zástavce má i svá práva. Pokud dlužník řádně splní dluh, má zástavce právo, aby věřitel zástavu uvolnil. Například vymazal zástavní právo z katastru nemovitostí či vrátil listiny. Po zániku dluhu zaniká i zástavní právo a vy jako zástavce můžete se svým majetkem opět volně nakládat. Zástavce má také právo žádat, aby věřitel postupoval při výkonu zástavního práva zákonným způsobem a s odbornou péčí. To znamená, že pokud dojde na prodej zástavy, musí být proveden transparentně a za obvykle dosažitelnou cenu, aby se maximalizoval výtěžek a pokryl dluh i náklady.
Z výnosu prodeje zástavy jsou uspokojeny pohledávky věřitele a případný přebytek náleží zástavci (resp. dlužníkovi). Zástavce také nese pouze riziko do výše hodnoty zástavy. Pokud výtěžek z prodeje nestačí na plné uhrazení dluhu, věřitel může zbytek dluhu vymáhat jen na dlužníkovi (ledaže zástavce sám je zároveň dlužníkem). Výjimkou mohou být náklady spojené s uplatněním zástavy. Občanský zákoník dává věřiteli právo požadovat po zástavci úhradu nezbytných nákladů prodeje zástavy, pokud je nepokryje získaný výtěžek. I proto je důležité spolupracovat s věřitelem a snažit se, aby prodej proběhl co nejefektivněji.
Postavení zástavce při nesplácení dluhu
Největší riziko pro zástavce nastává ve chvíli, kdy dlužník řádně a včas nesplní svůj dluh. Pokud dlužník přestane platit, věřitel může zahájit výkon zástavního práva. Jednoduše řečeno začne proces, na jehož konci se zastavený majetek prodá a výtěžek se použije na úhradu dluhu. Věřitel je povinen oznámit dlužníkovi (a případně zástavci, pokud je odlišný od dlužníka), že přistupuje k prodeji zástavy, a uvést způsob, jakým bude prodej proveden. Nesmí začít prodávat hned; obvykle zákon požaduje vyčkat 30 dnů od doručení oznámení dlužníkovi.
Prodej zástavy pak probíhá buď veřejnou dražbou, nebo jiným způsobem dohodnutým ve smlouvě (např. prodej přes realitní kancelář u nemovitosti). V každém případě platí, že věřitel má povinnost jednat odborně a s ohledem i na zájmy dlužníka a zástavce. Zejména prodat věc za cenu, která je v dané době a místě obvyklá. Tím se zajistí, že dluh bude co nejvíce umořen a zástavci nehrozí zbytečná ztráta majetku nad rámec dluhu.
Zápis do katastru nemovitostí
U nemovitostí a některých dalších zástav evidovaných ve veřejných seznamech (např. rejstřík zástav) je nutné také provést zápis o zahájení výkonu zástavního práva do příslušného rejstříku. Typicky do katastru nemovitostí u zástavy domu či pozemku. Tato informace je veřejně dostupná a brání například tomu, aby se nemovitost mezitím prodala někomu neinformovanému. Pokud je na jedné věci více zástavních práv (např. druhá hypotéka apod.), věřitelé se uspokojují podle pořadí zástavních práv podle data vzniku. Majitel zástavy (zástavce) tedy ručí danou věcí všem zástavním věřitelům postupně. Nejprve se plně uspokojí ten s nejstarším zástavním právem, případný zbytek z výtěžku jde dalšímu v pořadí atd.. To je důvod, proč banky pečlivě sledují, zda na nemovitosti již nevázne jiné zástavní právo.
Insolvenční řízení
A co když situace dospěje až do insolvence? V případě úpadku dlužníka hraje zástava zásadní roli. Zástavní (zajištěný) věřitel má právo na přednostní uspokojení své pohledávky z prodeje zástavy i v rámci insolvenčního řízení. Pro zástavce to znamená, že zastavený majetek bude v insolvenčním řízení zpeněžen a zajištěný věřitel dostane z výtěžku zaplaceno přednostně. Pokud by vás detailně zajímalo, jak je postavení zástavce v insolvenčním řízení upraveno, podívejte se na náš článek Postavení zástavce v insolvenčním řízení. Obecně ale platí, že insolvence ani exekuce na dlužníka neochrání zástavce před realizací zástavy – právě proto je důležité riziko pečlivě zvážit už při podpisu zástavní smlouvy.
Advokátní pomoc zástavcům
Institut zástavního práva je užitečný nástroj, ale pro zástavce vždy představuje potenciální ztrátu majetku. Každá mince má dvě strany a pokud zvažujete, že poskytnete svůj majetek jako zástavu, nebo se obáváte o svůj zastavený majetek, vyplatí se konzultovat vaši situaci s právníkem. Naše advokátní kancelář má bohaté zkušenosti v oblasti zástavního práva a běžně tuto problematiku řeší – můžeme vám poskytnout právní konzultaci, důkladný rozbor smlouvy, pomoci s úpravou zástavní smlouvy či s vyjednáváním s věřitelem. Také vás můžeme zastoupit v případném soudním sporu nebo v insolvenčním řízení týkajícím se zástavy. Neváhejte nás proto kontaktovat – společně ochráníme vaše práva a najdeme nejlepší řešení vaší situace. Naše advokátní kancelář je tu od toho, aby vám pomohla předejít rizikům a v případě potřeby vás bezpečně provedla celým procesem zástavy i jejích následků. Využijte možnosti nezávazné konzultace a svěřte svůj problém do rukou odborníků – jsme připraveni vám pomoci.
