Postavení zajištěného věřitele v oddlužení je v mnoha ohledech výjimečné a odlišné od postavení běžných nezajištěných věřitelů. Oddlužení (osobní bankrot) představuje šanci, jak se dlužník může zbavit dluhů, ale zároveň vyvolává otázky pro věřitele, zejména ty s zajištěnou pohledávkou. V tomto článku proto najdete jasné odpovědi na své otázky. Vysvětlíme, kdo je zajištěný věřitel, jaké má v oddlužení práva a jak probíhá uspokojení jeho pohledávky. Dozvíte se také, jaké možnosti má dlužník i věřitel v takové situaci a proč se vyplatí konzultovat vše s odborníky.
Kdo je zajištěný věřitel?
Zajištěný věřitel je takový věřitel, jehož pohledávka je zajištěna majetkem dlužníka. Typicky jde o banku s hypotékou zajištěnou zástavním právem k nemovitosti, může to však být i jiná instituce či osoba s jiným druhem zástavy (např. zástavní právo k automobilu nebo stroji). Zajištěnými věřiteli mohou být i státní instituce. Například zdravotní pojišťovna nebo správa sociálního zabezpečení, pokud mají své pohledávky zajištěny majetkem dlužníka. Oproti tomu nezajištěný věřitel nemá žádné takové zástavní právo nebo jinou jistotu vůči majetku dlužníka.
Aby se věřitel mohl považovat za zajištěného i v rámci insolvence, musí svou pohledávku správně přihlásit jako zajištěnou a dovolat se zajištění v přihlášce. Prakticky to znamená uvést, jakým majetkem a na základě čeho je dluh zajištěn (např. číslo zástavní smlouvy, specifikace nemovitosti atd.). Insolvenční zákon (zákon č. 182/2006 Sb.) přímo stanoví, že zajištění věřitelé se v oddlužení uspokojují přednostně ze zajištění a mají zvláštní postavení oproti ostatním. Právě toto odlišné postavení zajištěného věřitele v oddlužení zaručuje, že pokud jste věřitelem s platnou zástavou, vaše šance na skutečné vymožení dluhu jsou mnohem vyšší než u nezajištěných věřitelů.
Uspokojení zajištěného věřitele v oddlužení
Hlavní výhodou, kterou v rámci postavení zajištěného věřitel v oddlužení má, je způsob uspokojení jeho pohledávky. Zajištěný věřitel se uspokojuje pouze z předmětu zajištění, tedy z výtěžku prodeje majetku dlužníka, který slouží jako zástava. V praxi to znamená, že pokud dlužník v rámci oddlužení přijde o zastavený majetek (nejčastěji nemovitost), získá výtěžek tohoto prodeje právě zajištěný věřitel. Nezajištění věřitelé na tyto peníze nemají nárok a dělí se pouze o ostatní majetek a případné splátky z příjmu dlužníka. Zajištěný věřitel tak není odkázán na několik let drobných splátek, ale zpravidla dostane jednorázově sumu ze zpeněžení zástavy. Pro věřitele je to obrovská výhoda – šance na plné splacení dluhu je mnohonásobně vyšší než u nezajištěných pohledávek.
Příklad uspokojení zajištěného věřitele v oddlužení
Příklad: Dlužník si půjčil od banky 2 000 000 Kč a za úvěr ručí rodinným domem. Dostane se do úpadku a soud schválí oddlužení. Insolvenční správce prodá zastavený dům za 1 000 000 Kč. Těchto získaných 1 000 000 Kč připadne bance jako zajištěnému věřiteli na úhradu části dluhu. Zbylá část dluhu (dalších 1 000 000 Kč) už není kryta zástavou. Věřitel se v tomto rozsahu stává nezajištěným věřitelem. Z oné nezajištěné části pak dlužník musí v průběhu oddlužení uhradit poměrnou část (dnes již zákon nevyžaduje striktních 30 %, ale v praxi se často pohybuje kolem této hodnoty).
Dejme tomu, že dlužník uhradí ještě 300 000 Kč formou měsíčních splátek. Po úspěšném splnění oddlužení tak banka reálně přijde o zbývajících cca 700 000 Kč, které už nikdy neuvidí. Banka jako zajištěný věřitel sice neobdržela celý dluh, ale díky zástavě získala alespoň 1 300 000 Kč. Naproti tomu nezajištění věřitelé mnohdy nedostanou zhola nic.
Z výše uvedeného vyplývá, že pokud jste věřitelem a máte svou pohledávku zajištěnou, oddlužení dlužníka pro vás nemusí být tak nepříznivé. Stále máte velkou šanci získat zpět podstatnou část peněz (v ideálním případě celých 100 % pokud hodnota zástavy pokryje celý dluh). Zároveň naše advokátní kancelář pravidelně zastupuje věřitele v insolvenčních řízeních a dbá na to, aby zajištění věřitelé nepřišli o svá práva a dostali, co jim náleží.
Práva zajištěného věřitele v průběhu oddlužení
Navíc, zajištěný věřitel nemá jen pasivně čekat na prodej zástavy. Insolvenční zákon dává zajištěnému věřiteli řadu právních nástrojů, kterými může ovlivnit průběh oddlužení ve svůj prospěch. Mezi klíčová práva zajištěného věřitele patří:
- Pokyn ke zpeněžení zástavy: Postavení zajištěného věřitel má právo dát insolvenčnímu správci pokyn, aby předmět zajištění prodal (zpeněžil). Správce je povinen se tímto pokynem řídit a zástavu prodat, ledaže by pro to byly závažné důvody k odmítnutí. Toto právo zajištěného věřitele je velmi důležité – umožňuje urychlit prodej majetku a tím dříve uspokojit pohledávku. Ministerstvo spravedlnosti na svém webu uvádí, že zajištěný věřitel může dát pokyn ke zpeněžení dokonce i takového obydlí dlužníka, které by jinak díky své nízké hodnotě bylo chráněno před prodejem. Jinými slovy, zajištěný věřitel má silné slovo v tom, zda a kdy se zastavený majetek prodá.
- Právo nedat souhlas s prodejem: V určitých situacích může zajištěný věřitel naopak dosáhnout toho, že se zástava v oddlužení prodávat nebude. Typicky pokud hodnota zajištěného majetku zjevně nedosahuje výše dluhu, nebo pokud prodej zástavy není nutný k uspokojení ostatních věřitelů. V takovém případě věřitel požádá, aby zástava nebyla zpeněžena, a insolvenční správce ji ponechá dlužníkovi. Tato možnost je omezená a využije se spíše výjimečně. Např. když by prodej stejně nepomohl nikomu kromě zajištěného věřitele, který tuší, že ze zástavy neuspokojí celý dluh a raději vyčká.
Další práva zajištěného věřitele v průběhu oddlužení
- Přednostní postavení při rozvrhu: Pokud dojde k prodeji majetku, zajištěný věřitel má přednostní nárok na výtěžek. Insolvenční správce vyplatí z tohoto výtěžku zajištěnému věřiteli jeho pohledávku (nebo její část odpovídající hodnotě zástavy) a teprve pokud něco zbude, rozdělí se zbytek mezi ostatní (nezajištěné) věřitele. Navíc platí, že zajištěný věřitel má přednost i v rámci své skupiny – je-li více zajištěných věřitelů na téže věci, rozhoduje pořadí zástav (většinou podle data vzniku zástavního práva).
- Možnost kontroly a námitek: Zajištěný věřitel samozřejmě může uplatňovat i obecná práva věřitelů v insolvenci. Např. nahlížet do spisu, účastnit se schůze věřitelů, podávat námitky proti rozhodnutím apod. Odvolání proti schválení oddlužení však může podat jen ten věřitel, který hlasoval proti přijetí oddlužení. Věřitelé se zástavami ovšem obvykle nemají důvod proces oddlužení blokovat, protože jejich zajištěné nároky jsou tímto procesem dotčeny méně.
- Povinnost přihlásit pohledávku: Na druhou stranu, i zajištěný věřitel musí dodržet povinnost včas přihlásit svou pohledávku. Pokud by to neudělal, nebude v oddlužení uspokojen vůbec. Zástava by se v rámci insolvence prodala a výtěžek by připadl ostatním věřitelům. Vaše zástavní právo by tím zaniklo. Proto je klíčové přihlásit jak zajištěnou pohledávku, tak uvést zajištění – opomenutí se může věřiteli fatálně vymstít. Naše advokátní kancelář nabízí věřitelům službu sepsání a podání přihlášky pohledávky, aby k takovým chybám nedošlo.
Co když zástava nepokryje celý dluh?
Častou obavou věřitelů i dlužníků je situace, kdy hodnota zajištěného majetku nestačí na úhradu celé pohledávky. Jak jsme zmínili výše, v takovém případě se zajištěný věřitel v neuspokojeném rozsahu stává věřitelem nezajištěným. Prakticky to znamená, že ohledně zbylé části dluhu bude uspokojen stejně jako ostatní nezajištění věřitelé – tedy poměrně z dlužníkových příjmů a z případného “nezastaveného” majetku. Nedosáhne-li dlužník na plné splacení této části (což většinou nedosáhne), zbytek dluhu se po úspěšném oddlužení odpouští. Pro zajištěného věřitele to představuje částečnou ztrátu. V našem příkladu výše banka jako věřitel přišla o cca 700 000 Kč, které jí byly v oddlužení prominuty.
Je však důležité vědět, že zajištěný dluh nezaniká, dokud existuje zástava, ze které se dá uspokojit. Pokud se zajištěný věřitel rozhodne, že v průběhu oddlužení nebude trvat na prodeji zástavy (což může zejména u oddlužení formou splátkového kalendáře učinit), jeho právo ze zástavy trvá dál i po skončení oddlužení. Dlužník může úspěšně projít oddlužením a získat osvobození od dluhů, ale na zajištěnou pohledávku se osvobození nevztahuje, pokud zajištění nebylo zpeněženo. Věřitel tedy může i po oddlužení požadovat splacení zbytku dluhu ze zástavy. V praxi to obvykle znamená, že například banka po skončení oddlužení dál drží zástavní právo na nemovitosti a může kdykoli zahájit její prodej (exekuci) k uspokojení zbytku dluhu.
Způsob uplatnění zajištěného věřitele
Z pohledu dlužníka toto může být nepříjemné překvapení. Myslel by si, že oddlužením “má klid”, ale postavení zajištěného věřitele umožňuje, že může přijít třeba za rok a chtít prodat dům kvůli stále nesplacené hypotéce. Proto je nutné už při vstupu do oddlužení strategicky zvažovat, jak bude naloženo se zajištěným majetkem. Naopak, někdy je pro dlužníka výhodnější, aby se zástava prodala v insolvenčním řízení (zbaví se tím dluhu definitivně), jindy zase dává smysl udržet si důležitý majetek (např. domov). Jedinou cestou, jak se úplně vyhnout prodeji zajištěného majetku, je dohoda s věřitelem, aby prodej zajištěného majetku po insolvenčním správci nežádal. Ale taková dohoda nemusí být snadná.
Dále existuje další možnost – pokud věřitel na prodeji trvá – a sice pokusit se zajistit kupce z blízkého okolí. V praxi se občas stává, že rodinný příslušník dlužníka (např. sestra nebo rodiče) daný majetek v insolvenční dražbě koupí a ponechá ho v rodině. Dlužník tak sice formálně o majetek přijde, ale nepřijde o střechu nad hlavou. Podobné kreativní řešení už jsme u klientů realizovali – vždy je však nutné vše dobře právně ošetřit a připravit.
Právní pomoc v oddlužení pro věřitele i dlužníky
Oddlužení představuje složitý proces plný zákonných pravidel a výjimek. Ať už jste věřitel (zajištěný či nezajištěný) nebo dlužník, určitě oceníte odborné vedení. Naše advokátní kancelář běžně pomáhá jak věřitelům, tak dlužníkům. V rámci postavení zajištěných věřitelů můžeme nabídnout kompletní servis . Od právní konzultace, přes sepsání přihlášky pohledávky a uplatnění všech práv (např. pokynu ke zpeněžení), až po zastoupení u soudu. Oddlužení (finanční bankrot) není snadný krok, ale s profesionální podporou ho zvládnete mnohem lépe. Společně najdeme řešení tak, abyste z oddlužení vyšli co nejlépe a podařilo se vám vymoci maximum z Vaší pohledávky.
