Každý se v životě může dostat do situace, kdy není schopen dostát svým finančním závazkům (finanční bankrot). Tuto nelehkou životní situaci je možné řešit, kdy existuje tzv. oddlužení.
Oddlužení patří ke způsobu řešení úpadku, stejně jako konkurz a reorganizace. Ovšem na rozdíl od konkurzu (reorganizace připadá v úvahu pouze u právnických osob), je oddlužení tzv. sanační způsob řešení úpadku.
V případě konkurzu dojde k rozprodání naprosto všeho, co vlastníte, a zároveň ke srážkám z Vaší mzdy. Zůstane Vám jen úplné minimum k vyžití, kdy takto insolvenční správce postupuje tak dlouho, dokud nesplatíte všechny své závazky. Nebo řízení neskončí pro nemajetnost. Na Vás pak může být opět nařízena exekuce pro zbytek nesplacených dluhů.
Oddlužení je v tomto pro dlužníky příznivější. Nejen, že po splnění všech podmínek vycházíte z procesu oddlužení skutečně s čistým štítem a bez jakýchkoli dluhů (část jich je odpuštěna). Zároveň jde o proces mnohem méně drastický.
V hrozícím úpadku jste, pokud lze se zřetelem ke všem okolnostem důvodně předpokládat, že nebude schopni řádně a včas splnit podstatnou část Vašich peněžitých závazků.
Má se za to, že nejste schopni plnit své závazky, pokud:
Oddlužení může probíhat dvojím způsobem, a to podle zvolené formy oddlužení:
K osvobození dlužníka od placení pohledávek zahrnutých do oddlužení v rozsahu, v němž nebyly uspokojeny, u oddlužení plněním splátkového kalendáře se zpeněžením majetkové podstaty dojde, pokud:
Odlišná je situace u zajištěných věřitelů (například banky se zástavním právem na nemovitosti), Zajištěný věřitel se uspokojí z předmětu zajištění. To znamená, že zpravidla dojde k prodeji zajištěného majetku. Pokud zajištěný majetek nedosahuje hodnoty pohledávky zajištěného věřitele, stává se zajištěný věřitel v rozsahu, v jakém nebude uspokojen z předmětu zajištění, nezajištěným věřitelem. Například věřitel se zajištěnou pohledávkou ve výši 2.000.000,- Kč získá z prodeje domu třeba 1.000.000,- Kč. Zbylý dluh 1.000.000,- Kč bude uhrazen stejně jako pohledávky nezajištěných věřitelů.
Jediná cesta, jak se vyhnout prodeji zajištěného majetku, je dohoda s věřitelem, aby prodej zajištěného majetku po insolvenčním správci nežádal. Druhá cesta je dohoda s někým blízkým, kdo si majetek při jeho prodeji koupí. Tak neztratíte střechu nad hlavou, dům zůstane „v rodině“ a zajištěný věřitel bude uspokojen.
Pokud se rozhodnete podat návrh na oddlužení, dojde do 2 hodin od podání návrhu ke zveřejnění vyhlášky o zahájení insolvenčního řízení. Ovšem 2 hodiny úředních hodin soudu. Tzn. podáním z 15:00 v pondělí se vyhláška zveřejní do 10:00 v úterý při úředních hodinách do 16:00. Jelikož 2 hodinová lhůta se počítá opět od počátku úředních hodin. Od tohoto okamžiku nikdo proti Vám nemůže provést exekuci či výkon rozhodnutí. V mnoha případech jde o poslední obranu dlužníků proti jednání exekutorů, kteří už jim doslova klepou na dveře.
Následně dojde k přezkoumání návrhu soudem, který zkoumá, zda jsou splněny všechny podmínky a náležitosti návrhu na povolení oddlužení. Pokud ne, vyzve soud dlužníka k doplnění nebo opravě. V horších případech může dojít k zamítnutí či odmítnutí návrhu. V případě, že je návrh v pořádku, vydá insolvenční soud usnesení o úpadku spojené s povolením oddlužení.
V tomto usnesení je zpravidla i jmenován Váš insolvenční správce, jehož výběr nemůžete ovlivnit. Také Vám je zde uložena povinnost platit správci měsíčně odměnu a hotové výdaje ve výši 1.089,- Kč včetně DPH na správcem uvedený bankovní účet. V případě návrhu na společné oddlužení manželů je tato částka za oba manžele celkem 1.633,50,- Kč včetně DPH.
Soud v tomto usnesení ukládá velmi důležitou povinnost. A tou je přihlášení všech pohledávek Vašich věřitelů prostřednictvím tzv. přihlášky pohledávky. A to zpravidla do 2 měsíců od zveřejnění usnesení. Pokud totiž věřitelé své pohledávky nepřihlásí ve lhůtě, nebudou v rámci oddlužení vůbec uspokojeni. Vy od těchto dluhů budete nakonec osvobozeni. Neplatí to však u všech pohledávek, jelikož insolvenční zákon stanoví výjimky, např. dluh na výživném.
Následně insolvenční správce prošetří Vaši celkovou majetkovou situaci. Tedy jaké jsou Vaše příjmy, majetek, zda pobíráte příspěvky apod. Zjišťuje, zda máte vyživovací povinnosti, typicky vůči svým nezletilým dětem. Jeho povinností je s ohledem na celkovou výši přihlášených pohledávek věřitelů zjistit, zda na oddlužení „máte“ a vy jste mu povinni poskytovat součinnost.
Závěrem této fáze je tzv. přezkumné jednání, které se koná před insolvenčním správcem. Datum přezkumného jednání Vám sdělí insolvenční správce, kdy se může konat až po uplynutí lhůty k přihlášení pohledávek věřitelů. Na tomto přezkumném jednání dojde ke sdělení zjištěných informací a rozhodnutí. Zda insolvenční správce navrhne soudu formu oddlužení podle Vašeho insolvenčního návrhu, či zvolí jinou formu.
Insolvenční správce při posuzování, zda zvolit splátkový kalendář se zpeněžením majetkové podstaty, či zpeněžení majetkové podstaty, bude vždy brát v potaz, jakou formou oddlužení dojde k vyššímu uspokojení věřitelů.
Insolvenční správce pak soudu předloží svou zprávu o činnosti, přezkumné listy, soupis majetkové podstaty, seznam přihlášených pohledávek a protokol z přezkumného jednání. Na základě jím předložených dokumentů následně insolvenční soud vydá usnesení o schválení oddlužení splněním splátkového kalendáře se zpeněžením majetkové podstaty / zpeněžením majetkové podstaty. Tím končí nejsložitější část celého řízení.
V usnesení o schválení oddlužení najdete velmi podrobné poučení, jak se chovat, co dělat a co nedělat. Dále je zde stanovena forma oddlužení, a hlavně výsledná výše dluhu dle přihlášených věřitelů. V případě splátkového kalendáře zde soud uloží povinnost Vašemu zaměstnavateli, aby prováděl srážky ze mzdy a zasílal je insolvenčnímu správci či rovnou insolvenčnímu správci posílal celou Vaši mzdu a ten Vám pak vyplatil pouze příslušnou nezabavitelnou částku.
Po schválení oddlužení se tedy postupuje buď prodejem majetku, či splátkovým kalendářem. Insolvenční řízení tak může trvat jen pouhých několik měsíců nebo až několik let (maximálně 3 roky). V tomto období již sami aktivně neplatíte odměnu a hotové výdaje insolvenčního správce ve výši 1.089,- Kč (či u manželů 1.633,50,- Kč), jelikož tato částka je strhávána insolvenčním správcem automaticky ze srážky ze mzdy či z výnosu z prodeje majetku.
Pří splnění všech podmínek, které Vám soud stanoví, končí oddlužení usnesením o vzetí na vědomí splnění oddlužení, jehož součástí je zpravidla i usnesení o osvobození dlužníka od placení dosud neuspokojených pohledávek. Právní mocí tohoto usnesení, tak pro Vás nadobro končí proces oddlužení a vy jste osvobozeni od zbytku nesplacených dluhů, stejně tak od dluhů, jejichž věřitelé se do insolvenčního řízení nestačili přihlásit.
Pokud jste se rozhodli řešit svou situaci oddlužením, z výše uvedeného je jasné, že prvním a nejdůležitějším krokem je návrh na povolení oddlužení. Měli byste však vědět, že od června roku 2017 dle insolvenčního zákona platí, že tento návrh si můžete podat sami pouze pokud máte právní či ekonomické vzdělání magisterského studijního programu.
Pokud takové vzdělání nemáte, návrh můžete podat prostřednictvím advokáta, notáře, soudního exekutora, insolvenčního správce či tzv. akreditované osoby (osoba, které byla udělena akreditace ministerstva). Cena za sepis a podání insolvenčního návrhu je nově upravena insolvenčním zákonem a činí:
I přes pevně stanovenou sazbu za zpracování insolvenčního návrhu byste neměli podcenit výběr člověka či kanceláře, která pro Vás návrh připraví. Jak je výše uvedeno, návrh na oddlužení může být na počátku soudem zamítnut či odmítnut. Pokud dojde k odmítnutí návrhu, znamená to, že návrh na oddlužení měl formální vady či mu chyběli některé povinné náležitosti. Jde o situaci, které se dá předejít, pokud je návrh zpracován kvalitně. Pokud by došlo k zamítnutí návrhu, důvodem je zjištění soudu, že návrhem je sledován nepoctivý záměr.
V obou případech však může soud současně rozhodnout o řešení Vašeho úpadku konkursem, což by pro Vás mohlo být velmi nepříjemné.
Doufáme, že jsme Vám srozumitelně a přehledně vysvětlili, co to oddlužení znamená a jaké může mít pro Vás výhody či úskalí. V případě jakéhokoliv právního poradenství se neváhejte na nás obrátit. V insolvencích máme bohaté zkušenosti a jsme schopni Vaše práva a zájmy hájit rychle a účinně.
Evidenci osob (fyzických i právnických) v insolvenčním rejstříku je možné zkontrolovat v rámci veřejně přístupné internetové adresy Insolvenčního rejstříku.
1x týdně formou EMAILU
Rady a tipy se týkají praktických témat – aktuální dění, rodinné právo, pracovní právo, nemovitosti atd.
Díky těmto právním radám a tipům se vyvarujete mnoha problémům!
PŘIHLASTE SE k odběru:
Informace o naší advokátní kanceláři najdete zde – Vaše advokátní kancelář z Olomouce / Váš advokát z Olomouce / Váš právník z Olomouce. Můžete se podívat na naše firemní video, zjistit kdo je naším klientem (včetně Statutárního města Olomouc nebo Státního fondu podpory investic) aj.